Чи вигідно страхуватися під час війни
Як повномасштабна війна вплинула на страховий ринок України
Попри війну, український страховий ринок продовжує функціонувати. Деякі компанії змушені були переглянути свої продуктові лінійки, інші знайшли нові можливості для розвитку. Як, скажімо, «Оранта», що завдяки прозорій роботі, чіткому дотриманню зобов’язань та постійному вдосконаленню продуктів залишається одним із лідерів на ринку.
Як страховики долають виклики, адаптуються до нових умов та захищають українців, OBOZ.UA розповів голова правління компанії Яцек Мейзнер.
Як змінився ринок за час повномасштабної війни?
Після різкого падіння ринку страхування у перші місяці війни нині його обсяги поступово відновлюються. Насамперед, це відбувається за рахунок договорів внутрішнього та міжнародного страхування ОСЦПВ, приріст за кількістю яких у 2022-2023 роках перевищив рівень 2021 року більше ніж на 110%. Добровільне страхування теж поступово наближається до рівня 2022 року. Далеко не всі страховики мали необхідний запас міцності для виживання у такій ситуації, отже їхня кількість суттєво знизилася.
Які виклики стоять перед ринком страхування зараз?
На жаль, агресія рф триває і український ринок страхування досі стоїть перед низкою серйозних викликів. Через військові дії економічна нестабільність призводить до скорочення доходів населення, що знижує купівельну спроможність. Зниження ділової активності пригальмовує економічну діяльність, що впливає на бізнес і, відповідно, на страхування комерційних ризиків. Відсутність механізмів перестрахування воєнних ризиків на міжнародному ринку ускладнює ситуацію, оскільки українським страховикам важко розподілити ризики і залучити додатковий капітал.
Операційні проблеми, пов’язані із забезпеченням безпеки працівників і офісів, змушують компанії переміщувати персонал в безпечні зони, організовувати дистанційну роботу, безперебійні джерела живлення та генератори. Потреба у швидкому переході до цифрових технологій стає нагальною, щоб забезпечити клієнтам стабільне надання послуг.
Водночас, суттєвий вплив на ринок страхування має не лише війна. Вся країна всупереч труднощам готується до інтеграції в Європейський Союз. З початку цього року вступив в силу новий Закон про страхування, а з 1 січня 2025 року почне діяти нова редакція Закону про ОСЦПВ. Обидва містять суттєво вищі вимоги до платоспроможності страховиків, їхньої ринкової поведінки та наближають українське законодавство до європейського.
Які перспективи ринку?
В нинішніх умовах мабуть не варто розраховувати на суттєве зростання ринку страхування.
Проте в перспективі певні позитивні зміни все ж таки відбуватимуться. В першу чергу зростатиме частка ОСЦПВ. Цьому сприятиме нове законодавство, яке передбачає збільшення страхових сум, скасування зносу та впровадження обов’язкового врегулювання страхових випадків. Нововведення призведуть як до підвищення тарифів, так і до зростання виплат постраждалим.
Набиратиме оберти страхування воєнних ризиків. Насамперед за рахунок зростання попиту на страхування транспортних засобів з покриттям воєнних ризиків. Розширюватиметься сфера електронної комерції, дистанційного врегулювання збитків.
Кількість страховиків продовжуватиметься скорочуватись, проте платоспроможність їх суттєво зросте. Скарги споживачів вже сьогодні є рідкістю для більшості страховиків, а після виходу з ринку неплатоспроможних страховиків, вони взагалі більше свідчимуть про рівень (не)обізнаності споживачів у сфері страхування, ніж про проблеми конкретного страховика.
В чому полягають переваги прозорої роботи компанії, зокрема, публікації звітності?
Відкритість і прозорість діяльності завжди були ключовими факторами для залучення та утримання клієнтів, і це особливо важливо для страхової компанії. Коли страхова компанія демонструє свою надійність та відповідність законодавству, страхувальники почуваються більш захищеними та схильні вибирати саме цю компанію для страхування своїх ризиків. Наші клієнти можуть бути впевнені, що ОРАНТА виплатить компенсацію у разі страхового випадку згідно з договором страхування, оскільки знають, що ми дотримуємося цих важливих принципів.
До того ж, діяльність компанії контролюється Національним банком України. ОРАНТА щоквартально звітує перед регулятором, а НБУ, у свою чергу, прагне забезпечити рівний доступ до фінансових послуг, захист прав та інтересів клієнтів, а також контроль за прозорістю та відкритістю ринку.
Які стандарти задає прозорість роботи?
По-перше, це стандарти довіри та надійності. Клієнти і партнери можуть впевнено співпрацювати з компанією, знаючи, що всі процеси та фінансові показники є відкритими і доступними для перевірки. У нас багато партнерів: станції технічного обслуговування авто, медичні заклади, туристичні фірми, аптеки, банки, брокерів, аварійні та ремонтні служби тощо. І ми постійно збільшуємо їх кількість завдяки позитивній репутації та довірі. ОРАНТА відкрито показує свої досягнення та проблеми, що викликає повагу і підтримує довгострокові відносини.
По-друге, прозорість сприяє ефективнішому управлінню та прийняттю рішень, адже дає доступ до об'єктивних даних і зменшує ризики, пов'язані з прихованими проблемами.
Ну і звісно, відповідальність. Оскільки компанія має звітувати про свої дії та результати, тим самим демонструючи відповідність законодавству та регуляторним вимогам.
Як обрати страхову компанію?
Вибирати страхову компанію – це як шукати ідеального друга. Спершу, подивіться на репутацію: чи є в компанії хороші відгуки від клієнтів, наскільки великий обсяг виплат вона проводить. Саме завдяки прозорості страховиків цю інформацію можна знайти у спеціалізованих рейтингах в інтернеті або на сайті НБУ, який контролює ринок страхування. Далі, зверніть увагу на те, в яких сегментах працює компанія, на чому спеціалізується. Перевірте, чи є у них ліцензія та як довго вони працюють на ринку. Не соромтеся ставити питання спеціалістам компанії у відділеннях: це їхня робота, - пояснити все доступно. І останнє, але не менш важливе – порівняйте вартість на ті поліси, що вас цікавлять. Не завжди найдешевший варіант найгірший, але й занадто високі ціни не завжди означають краще покриття.
Які продукти представлені на ринку?
В першу чергу треба розуміти, що страхування фізичних осіб та юридичних – це абсолютно різні речі. Для фізичних осіб існують так звані страхові продукти, сформовані за принципом пакетів, що містять певний набір ризиків, покриття та варіанти ціни. Для юридичних осіб – лише індивідуальний підхід. Зазвичай це унікальна комбінація страхового покриття для кожного об’єкта, колективу, автопарку чи навіть окремого вантажу. Навіть найбільш масовий та відомий страховий продукт ОСЦПВ (так звана Автоцивілка) для автопарку буде мати певні особливості.
До речі, ОРАНТА наразі залишається одним з найбільших страховиків в сегменті ОСЦПВ. Нам довіряють мільйони українських автовласників. Продовжують зростати премії в страхуванні відповідальності автовласників за системою Зелена картка. Адже кількість українців, виїжджаючих за кордон на власному авто, не зменшується. Постійно зростає попит й на добровільні види страхування, такі як КАСКО, добровільне медичне страхування, страхування нерухомості.
Як останні законодавчі зміни вплинуть на ціну страхових продуктів?
Якщо йдеться про законопроєкт №8300 «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», прийнятий та підписаний Президентом, то він є частиною євроінтеграційного пакета і входить до міжнародних зобов‘язань, які країна взяла на себе, підписавши Угоду про асоціацію з ЄС. Через агресію рф його прийняття запізнилося на декілька років. Україні давно треба було підвищити страхові суми, які фактично збільшують страховий захист в 450 разів. При тому, що вартість полісу Автоцивілки зросте не більше, ніж на 1 тис. грн. Але це не головне. Новий закон вимагатиме від страховиків провести ремонт пошкодженого транспортного засобу на СТО. Звичайно, за бажанням можна отримати страхове відшкодування у грошовій формі. Але у будь-якому разі потерпілому не доведеться докладати ні копійки з власної кишені для відновлення транспортного засобу, адже в новому законі скасовується норма щодо врахування зносу. А оскільки середній вік транспортних засобів в Україні значно перевищує 20 років, найбільшу користь від нового закону отримають власники не нових транспортних засобів.
Якщо говорити про життя та здоров‘я, то кожен потерпілий отримає додатковий фінансовий захист у розмірі 140 000 грн на одну особу, а загальний страховий ліміт становитиме 10 млн грн на один страховий випадок. Зайве говорити наскільки важливими будуть ці додаткові фінансові гарантії для небагатої людини, яка постраждала у ДТП. Особливо це актуально для важких випадків, які вимагають тривалого лікування, протезування та облаштування життєвого простору під потреби потерпілого у разі втрати ним автономності.
Як швидко змінюватимуться страхові продукти під час війни? Зокрема, коли з’явиться можливість застрахуватись від її наслідків (наприклад, пошкодження майна внаслідок ракетно-дронових атак) і які будуть умови цього.
Такі продукти вже існують у багатьох страхових компаній. Оранта – не виключення. Наразі у нас доступна ціла низка таких продуктів в різних напрямках.
Наприклад, «Особиста безпека» передбачає страховий захист від нещасного випадку та медичне страхування. Страхові ризики – смерть, травми в результаті нещасного випадку та розлад здоров’я з будь-якої причини, в тому числі внаслідок військових дій. Ми прагнули зробити максимально простий, зрозумілий та корисний страховий продукт. Тому «Особиста безпека» випускається в електронному вигляді і має доволі широке страхове покриття. В полісі поєднані страхування від нещасного випадку, що дозволяє проводити постраждалим грошові виплати, та медичне страхування, завдяки якому ми можемо організовувати та сплатити для застрахованих медичну допомогу.
ОРАНТА однією з перших на ринку запропонувала автовласникам особливе «КАСКО МІЛІТАРІ», за яким можна отримати страхову виплату у разі пошкодження авто через воєнні дії. Сюди відносяться вибухи мін, ракет, бомб, снарядів та їх уламків, наїзду воєнної техніки, звукової (ударної) хвилі, падіння військових літаків, безпілотних апаратів їх частин та уламків, а також ДТП на блокпостах, підірваних мостах, зіткнення із засобами обмеження руху. Страхова сума за воєнними ризиками - 300 тис грн, а покриття надається на всій території України, крім тимчасово окупованих територій та територій ближче 50 км від зони бойових дій.
Ще два види полісу «Рідна квартира» та «Рідна оселя» дозволяють захистити від воєнних ризиків житло. Звісно, не лише від них. Поліс покриває також стандартні ризики – пожежі, стихійні явища, затоплення, крадіжки тощо. Додатково до покриття полісу входить комунальний асистанс та навіть страхування домашніх тварин. В залежності від площі квартири, регіону та якості ремонту, вартість страхового полісу складає від 2000 грн на рік.
Чесна сплата податків має стати частиною ідентичності українського бізнесу і кожного українця. Для цього OBOZ.UA проводить інформаційну кампанію “Підтримуй чесних“, у межах якої розповідаємо про все, що потрібно знати платникам податків. А також пояснюємо, як робота “в білу” та підтримка чесного бізнесу впливає на життя кожного українця.